摘要：意外险伤残新标准望近期公布，保障大增或引费率上调。
意外险伤残新标准望近期公布，保障大增或引费率上调。
新标准核心内容
适用产品：产品类别为“意外伤害保险”的个人保险产品使用本标准，团体保险产品参考使用。
适用保单：适用于保险公司新签发的保单。对已生效的保单各公司应做好客户服务工作。
使用范围：使用本标准的意外伤害保险产品应至少包括《比例表》中的核心类条目和二类条目。鼓励保险公司增加三类条目保障范围，可以附加险形式提供。
使用方式：中国保险行业协会在保监会的指导授权下发布。保险公司按照行业自律要求开发产品。保监会对使用本表产品进行备案管理。
调整机制：中国保险行业协会在保监会的指导下，根据业务实践有关情况建立科学调整机制。
上周，本报先后以《伤残理赔标准沿用14年已滞后 北京朝阳法院建议修订》和《中保协：已初步完成伤残理赔标准修订》为题，连续报道了因意外保险伤残比例表引发争议的话题，稿件见报后引发众多读者关注。目前，此一事件又有最新进展。
经过近一周的多方采访，5月26日，《每日经济新闻(微博)》记者从相关渠道独家获得了修订后的 《人身保险残疾等级评定标准》（征求意见稿），从这份今年初中国保险行业协会（以下简称中保协）向各家公司的征求意见稿来看，新标准以原表为基础增加保障范围，保障范围大大增加，具体来讲，将原表的7级共34个残情条目扩展至10级共584个残情条目。
对于此次修改伤残标准，修订说明表示，现行《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（以下简称《比例表》）由人民银行1998年公布，因诸多因素，该表已不能适应行业发展和消费者的现实需求，需进行修订。
按照新标准同时配发的使用说明指出，使用本标准的意外伤害保险产品应至少包括《比例表》中的核心类条目和二类条目。这意味着，新标准实施后，意外险包括的残疾条目至少应有421项（核心+二类），仅从数量上看，是目前使用的34个残情条目12倍还多。
据接近保监会的知情人士对记者表示，估计新修订后的《比例表》将很快会对外公布。
此外，对于新旧衔接的问题，也初步明确为新标准 “将适用于保险公司新签发的保单。”
最新进展：新标准有望近期亮相/
截至目前，意外险《比例表》已经沿用了14年，该表一共规定了7个等级34项。由于保障较窄，也引发诸多理赔纠纷。
5月26日，《每日经济新闻》记者获得了中保协历时5年拿出的新《人身保险残疾等级评定标准 （征求意见稿）》和《人身保险残疾程度与保险金给付表（修订说明）》两份材料。
对于伤残标准的此次修改，修订说明开头即开宗明义：现行《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》由人民银行1998年公布，已作为意外险领域的行业标准，是意外险产品条款和定价的基础。但是，由于诸多因素，与通用的国家标准冲突，该表已不能适应行业发展和消费者的现实需求，迫切需要进行修订。
《每日经济新闻》记者此前获得的信息显示，实际上早在5年前，中保协即启动了 《比例表》的修订工作。在保监会的指导下，成立了人身险残疾给付标准修订项目组，并由中国人寿再保险为组长单位、19家成员单位组成的行业《比例表》修订工作组，并下设标准修订组、数据分析组和外联组，具体开展了 《比例表》修订工作。
据知情人士透露，历时5年修订后，大约在今年初左右，中保协召集保险公司对新修订后的《比例表》进行征求意见，而且现在其征求意见已经完成了。此前，中保协的内部人士亦向记者证实，新《比例表》修订已经完成，正在走相关程序，等待时间对外公布。
据接近保监会的知情人士对《每日经济新闻》记者表示，估计新修订后的《比例表》将很快会对外公布。
此外，也有多位保险业人士预测，新标准一定会比原来的 《比例表》项目会做得更细化一些。
新旧对比：保障大幅增加421项为必保/
对于新旧标准的变化，据了解，此次修订工作在收集国内外有关残疾标准、残疾评定方法的基础上，同时为了借鉴国际先进经验，在《比例表》修订工作中引入世界卫生组织的 《国际功能、残疾和健康分类》（ICF）相关标准。此外，广泛收集、分析了人力资源社会保障部、车险数据平台以及行业102家产寿险公司意外险相关数据，为测算意外险发生率和预测净费率奠定了基础。
相关人士表示，《比例表》修订工作立足于最新的残疾评价标准和医疗标准，充分借鉴其他行业的成功经验，进一步修订完善《比例表》，增强其适用性和可操作性，有利于进一步增加意外险产品的保障功能，扩大保障范围，保护消费者权益，减少争议和纠纷。
据了解，为解决目前行业残疾标准使用过程中的问题，对 《比例表》的修订遵循了科学性、兼容性等原则。具体来说，科学反映残疾研究的最新进展，每一项标准都尽可能有理论支持。调整给付项目的高低级别差异，避免“全或无”的赔付情况，细化定量指标，增加项目的可操作性。
此外，为与目前使用的残疾标准有一定的兼容性，尽可能避免标准不一致引发的纠纷。尽量参考目前广泛使用的 “工标”（职工工伤与职业病致残程度鉴定标准）和 “道标”（道路交通事故受伤人员伤残评定标准）成果，同时剔除不易理赔操作的项目，使之符合消费者的需求和保险公司的业务实践。同时需要兼顾给付项目的数量，尽量维持或减少修订后的《比例表》对于意外险残疾责任价格的影响。最后，在书写上非常严谨，减少残疾给付项目描述中的模糊词汇和定性描述，避免人为解释，减少业务实践中的理赔争议和纠纷，增加消费者信心。
总体来看，新标准以原表为基础增加保障范围、细化残情条目、完善残情描述，将原表的7级共34个残情条目扩展至10级共584个残情条目。并按照残疾条目的客观性和可量化程度，将所有残情条目划分为核心类（250条）、二类（171条）和三类（163条）。全部3类项目覆盖了“工伤残疾标准”和 “道路交通残疾标准”的残疾内容，核心项目和二类项目能够覆盖约77％。
与原表相比，新标准增加了皮肤、神经精神系统、胸腹脏器的残疾损伤。同时，引入和借鉴了国际残疾编码ICF的残疾分类方式。
《每日经济新闻》记者获悉，按照新标准同时配发的使用说明指出，使用本标准的意外伤害保险产品应至少包括《比例表》中的核心类条目和二类条目。这意味着，新标准实施后，意外险包括的残疾条目至少应有421项（核心+二类），仅从数量上看是目前使用的34个残情条目12倍还多。
实例解读：新标准覆盖道标和工标/
据《每日经济新闻》记者了解，事实上，国内在伤残鉴定标准上有很多个标准，其中使用得比较多的是道标、工标两个国家标准。
面对新标准的残疾项目达500多项，中保协将其分为三大类，即核心类、二类和三类。
据了解，中保协在2008年即已启动了修订工作，同时为此成立了专门的项目组，其总体修订思路以扩大原表的残疾项目覆盖范围、提高消费者保障程度为方向，在修订过程中，合理评估和引用“工标”、“道标”等国标，积极借鉴和吸收国际先进经验，引入世界卫生组织最新残疾编码标准，新增建立护理依赖判断标准，并尽最大可能收集、分析业内外残疾给付相关数据，夯实数据基础，分析发生率变化情况，合理确立扩项后保障范围，确保行业意外险业务平稳过渡。
而从目前记者获得的征求意见稿来看，新标准与旧标准相比较，新标准规定的项目更为细化，下面我们就以眼睛和耳朵为例来了解一下两个标准的区别。
以眼部损伤为例，对于眼睛的损失不光在核心类中有规定，二类、三类也都有规定，如“双眼视功能障碍（矫正视力等于0.5）”被定为第三类9级。同时，在耳朵方面的其规定也是相当细的，如“一侧耳廓结构缺失（或畸形）大于等于10%”被定为第三类10级。
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